Het nieuwe systeem voor pinnen dat de Nederlandse banken vanaf volgend jaar invoeren, is nu al gekraakt,
zo luidde de
kop van de Telegraaf afgelopen woensdag - en een hele serie
nieuwssites en
kranten nam dit over. De aanleiding was een
VPRO-uitzending over de risico's van de nieuwe EMV-pinpas. De aanvallen zijn echter niet nieuw, en de pinpas ook niet. De nieuwsartikelen bevatten bovendien bar weinig achtergrondinformatie, waardoor vooral op het gevoel wordt gespeeld.
Deze EMV-bankpas gebruikt een chip in plaats van een magneetstrip. In principe is dat veiliger, omdat de chip een processor bevat die zelf berekeningen kan uitvoeren en bijvoorbeeld bepaalde data uit het (encrypted) geheugen op de chip pas na authenticatie doorgeeft. Bij een magneetstrip zit alle logica in de betaalautomaat en bevat de kaart zelf alleen data (zoals een rekeningnummer en geldigheidstermijn) die iedereen uit kan lezen.
Het is ook niet zo dat de kaart pas volgend jaar ingevoerd wordt: banken zijn al een aantal jaren bezig met het vervangen. Op dit moment zijn alle bankautomaten al geschikt voor de nieuwe passen. En iedereen die nu een nieuwe bankpas krijgt, zal daarop ook en EMV-capable chip meekrijgen. Ook nieuwe betaalautomaten voor winkels die op dit moment geleverd worden, kunnen overweg met deze chips. Veel winkeliers staan echter nog niet te springen om hun automaten te vervangen, omdat de kosten hiervan veelal voor hun eigen rekening zijn. Maar wanneer
de publiciteitscampagne volgend jaar begint, is een groot deel van de infrastructuur al lang uitgerold.
EMV is een internationale standaard (oorspronkelijk van Europay,
Mastercard en
Visa) voor transacties van betaalautomaten en -passen. In diverse andere landen, zoals het Verenigd Koninkrijk sinds 2005, worden de EMV-passen al een tijdje gebruikt. Hoewel iedereen een transactiesysteem kan bouwen op basis van deze standaard, zijn er op dit moment slechts twee beschikbaar: Maestro (van Mastercard) en V-Pay (van Visa).Ondanks de internationale ondersteuning, is op dit moment het Nederlands systeem van Currence echt beduidend goedkoper in het gebruik; vooral voor winkeliers - en dus voor de klanten. Toch zal het oude transactiesysteem binnenkort echt uitgefaseerd worden.
Bij het chipsysteem is het kopieren van een kaart door deze door een kaartlezer te halen ('skimmen') niet meer mogelijk. De fraude door een bezorger die aan de deur een pakketje komt bezorgen waarvoor men een klein bedrag moet pinnen (waarbij het apparaat vervolgens niet blijkt te werken, maar wel je kaart en pincode gekopieerd zijn), zal dan ook niet meer werken. Maar diverse andere aanvallen blijven mogelijk.
Het onderzoek waar deze week in de media naar werd verwezen, komt uit
een rapport dat in 2006 werd gepubliceerd. Het meest opvallende is een 'man-in-the-middle' aanval. Hierbij plaatst een aanvaller een eigen kaartlezer voor de winkelterminal. Deze leest de data van een bankpas en stuurt aangepaste data naar een echte betaalautomaat. Hierdoor kan bijvoorbeeld een heel ander bedrag afgeschreven worden dan de klant te zien krijgt. Dit is bijvoorbeeld mogelijk met een opzetstuk voor de automaat, zoals dat ook bij 'skimmen' gebruikt wordt.
Iets geavanceerder is een 'fake' betaalautomaat die data wireless overstuurt naar een 'fake' betaalpas. Op het moment dat een nietsvermoedende klant wil betalen bij deze automaat, kan de 'fake' betaalpas bij een andere automaat (bijvoorbeeld de juwelier in het aangrenzende pand) een transactie beginnen met de data van de originele bankpas.
Het grote nadeel van deze aanvallen is dat de transactie alleen 'live' (online) uitgevoerd kan worden. Het is niet mogelijk om data te kopieren en die later te misbruiken. Dat maakt het niet alleen moeilijker om een succesvolle aanval uit te voeren, maar ook gemakkelijker om deze op te sporen. Een aanvaller kan de apparatuur niet meer dagenlang onopgemerkt laten hangen. En ook kan er niet meer anoniem geld gepind worden bij een bank met kaarten die op een NS station zijn gekopieerd: alleen de aangesloten automaat kan misbruikt worden. Met een wireless verbinding naar de buren, kom je wel iets verder, maar daarbij is het risico dat je betrapt wordt ook groter.
Een ander groot probleem is dat de EMV-betaalpassen en -automaten voorlopig zowel het oude als het nieuwe systeem zullen ondersteunen. De magneetstrip op de pas is nog steeds nodig om in het buitenland te kunnen pinnen - en de lezer op de betaalautomaat is net zo goed nodig om buitenlanders hier te laten betalen. Zolang het oude systeem nog in gebruik is, kan het uiteraard nog steeds misbruikt worden door skimmers. En dat zal nog zeker een aantal jaren het geval zijn.
Update: Er zijn nog wel enkele belangrijke verschillen tussen de Engelse en de Nederlandse EMV-passen. De Nederlandse implementatie gebruikt extra extensies die bijdragen aan de veiligheid. Zo wordt Dynamic Data Authentication (DDA) gebruikt in plaats van Static (SDA), wat het clonen van een chip en offline gebruik onmogelijk maakt. Bovendien wordt de PIN-code bij een transactie niet onversleuteld naar de kaart gestuurd. Daarnaast bevatte de Engelse chip oorspronkelijk alle informatie die ook op de magneetstrip staat, wat het maken van een geclonede kaart met magneetstrip eenvoudig maakt na het onderscheppen van een transactie. De Nederlandse chip bevat slechts een gedeelte van de benodigde info.
Meer informatie over het Engelse onderzoek
staat online op de site van de University of Cambridge.